Ränta på studielån 2009: 2,5%

Igår fastställde regeringen räntan på studielån tagna efter 1988 till 2,5% för år 2009. Det är 0,4 procentenheter högre än i år, och 0,1 procentenheter högre än min prognos från i helgen. Ganska bra prognos, tycker jag.

Min prognos för studielånsränta 2009: 2,4%

För ett år sedan fastställde Regeringen räntan för studielån för 2008 till 2,1%. Jag skrev då om hur räntan räknas fram, och baserat på det har jag nu gjort en prognos för 2009 års ränta: 2,4%.

Regeringen kommer fatta beslut om räntan inom två veckor, och de gör så här:

1. Ta medelvärdet för auktionsresultaten för statsskuldväxlar och statsobligationer hos Riksgälden de tre senaste åren.
2. Dra av 30%.
   

Det är alltså ingen ”rocket science”, och jag har gjort precis samma sak själv. Det är därför sannolikt att min prognos är ganska exakt.

I vilket fall blir det första gången sedan 2003 som räntan höjs, och det samtidigt som reporäntan sänkts med 2,75 procentenheter under hösten. Det är förstås konsekvensen av att man tar de tre senaste årens genomsnitt, och att reporäntan har höjts kontinuerligt från januari 2006-september 2008.

Hur betalar jag tillbaka studielånet i förtid?

Så här gör du om du vill betala av din studieskuld till CSN snabbare:

Betala hur mycket och hur ofta du vill till ett bankgironummer (se nedan) med ditt personnummer (10 siffror) som OCR-nummer/referens. CSN har mer information.

Bankgironumret är ett av följande, beroende på när du tagit lånet:

• efter 30 juni 2001: 5580-3084
• 1 januari 1989-30 juni 2001: 5175-4141
• före 1989: 5175-4133

Om du vill betala av hela ditt lån (slutbetalning), måste du först kontakta CSN och meddela datum då du vill betala alltihop. Då får du ett särskilt inbetalningskort med den exakta summan, inklusive upplupen ränta.

Läs mer på CSN för att vara säker på att reglerna och kontona inte har förändrats!

Hur stort bolån har du råd med?

Jag har nu skapat en ny sida på Räkna.net: bolåne-kalkyl! Där kan du mata in uppgifter och få svar på hur stort lån du/ni klarar av. (Detta har förstås ingenting att göra med hur stort lån banken är villig att ge!)

Lek gärna med uppgifterna och se vilka resultat du får. Summan beror naturligtvis i stor grad på vilken ränta man räknar med eller kan binda till, men också hur stor avgiften eller hyran är i sin tilltänkta bostad.

Yes! Räntehöjning!

Idag höjde Riksbanken reporäntan igen. Skönt! Nu stiger räntan på mina bankkonton och bostadspriserna pressas nedåt på sikt. Det gör att jag får mer avkastning på mina sparpengar och mitt framtida bostadsköp blir billigare.

Kaupthing Edge sms:ade mig under dagen och berättade att de höjt räntan till 5,30%. Bra, va?

Jag tycker synd om alla som missade att binda bolånen 2005, när räntan var nere på 2,6-4,2% hos SBAB (beroende på bindningstid). Än så länge slipper jag bekymra mig för sådant.

Min strategi för 2008

Inspirerad av några frågor från Karriärmorsan, skrev jag ned min strategi för den närmaste framtiden.

Månadsbelopp

Min taktik för hur mycket pengar jag ska spara eller investera varje månad är enkel: av det som är kvar på lönekontot den 1:a varje månad, låter jag 4000 kr ligga kvar för löpande utgifter. Resten sparar jag. Det är ingen perfekt metod, men det är enkelt och fungerar bra för mig.

Jag har ingen budget. Det är enklare så. Visst skulle jag kunna krama ur ytterligare några hundralappar (eller mer) varje månad, men jag är tillräckligt nöjd med den nivån jag ligger på just nu.

Under hösten har jag sparat i genomsnitt 40% av min nettolön, och det blir kanske något högre under 2008. Tack vare att inkomstskatten sänks och jobbavdraget höjs, och att jag till sommaren räknar med en ordentligt högre lön, kommer jag kunna investera mer än under 2007.

Investeringsformer

Redan i slutet av januari kommer jag fylla hela min nödreserv eller buffert på 60 000 kr (det är snabbare än väntat). Detta låter jag ligga på ett vanligt bankkonto med hög ränta. Därefter börjar jag investera på börsen.

Jag kommer investera i enskilda aktier på de nordiska börserna efter Aktiestinsens metoder. Dessutom kommer jag köpa fondandelar i global- eller tillväxtmarknadsfonder. Jag har inte bestämt mig för några fonder ännu, men Skagen Global verkar lovande.

Se också Aktiestinsens aktietips.

Förmodligen kommer jag börja pensionsspara privat under 2008. Jag tjänar mycket på det, eftersom jag betalar statlig inkomstskatt. Men det blir nog inte mer än ett par hundralappar i månaden -- jag är ju fortfarande ung!

Jag ska också öppna ett "upplevelsekonto". Det blir ett vanligt bankkonto med hög ränta, som jag sätter in några hundralappar varje månad för att sedan använda till semester eller andra upplevelser. Ett "leva livet"-konto!

Under året kommer jag också fortsätta investera i omvärlden, dvs. ge pengar till välgörenhet. Här satsar jag 1000 kr/månad, men höjer kanske summan när jag får högre lön.

Investeringsmål

Mitt långsiktiga mål är ekonomisk trygghet. Jag har ingen tidpunkt för när detta ska vara uppfyllt, men år 2018 ska jag ha 2 miljoner i eget kapital eller nettovärde. Det inkluderar bostad, men minus skulder.

Kortsiktigt är mitt mål för 2008 att ha mer än 125 000 kr i värdepapper vid årets slut. Idag har jag knappt 10 000 kr.

Avbetalning av skulder

Det enda lån jag har är studielånet. Under 2008 kommer jag inte betala ett öre mer än nödvändigt på lånet, eftersom den rekordlåga räntan ligger under inflationen. Även om jag korrigerar för skatt och risk, tjänar jag mer på att investera på börsen än betala av lånet.

Ränta på studielån 2008: 2,1%

Idag fastställde Regeringen räntan för studielån tagna efter 1988 till 2,1%, dvs. samma ränta som i år. Det var goda nyheter! Jag hade väntat mig en höjning, men den dröjer ett år till, alltså.

Så här beskriver Utbildningsdepartementet beräkningen av räntan:

Räntan beräknas utifrån den ovägda genomsnittsräntan av emissionsräntorna för Riksgäldskontorets statsskuldväxlar och statsobligationer för de tre senaste åren. Orsaken till att räntan beräknas på ett genomsnitt för tre år är att studielåntagare inte ska drabbas av så stora förändringar i tider av ränteuppgång. Låntagarnas ränta är reducerad med 30 procent, eftersom den inte är avdragsgill.

Sedan 2003 har räntan sjunkit från 3,2%.

Bundet bolån väldigt billigt nu

Hos SBAB är skillnaden mellan rörlig och bunden ränta extremt liten nu, historiskt sett. Om du binder räntan på 10 år får du 5,39% istället för rörlig ränta på 5,15%. Det tolkar jag som att instituten räknar med att räntorna kommer sjunka på sikt.

Jämför med maj 2004, då rörlig ränta låg på 3,10% och 10-åriga på 6,0%. Det är i stort sett dubbla räntan! Samma proportioner var det augusti 1999 och november 2005.

Bunden ränta handlar om trygghet. Är man beredd att ta bankens ränterisk bör man satsa på rörlig ränta, för det lönar sig ofta rent ekonomiskt. Men om man inte vill ta någon risk, bör man fundera på att binda räntan.

Dave Ramsey förespråkar alltid att man ska binda räntan, och jag håller med honom. Då vet man vad man betalar, sedan struntar man i att man kanske "förlorar" några procentenheter om räntorna sjunker!